「このまま扶養内でいいの？」
「外れたら働き損じゃない？」
毎年のように変わる制度を前に、計算機を片手めまぐるしく悩んでいる兼業主婦の方は多いですよね。私もその一人でした。
でも、色々と考え抜いた末、ついに決断して「社会保険」に入る道を選びました。 今回は、初めて社会保険が天引きされた給与明細を見た瞬間の「膝から崩れ落ちそうになったリアルな話」と、私がなぜその道を選んだのか、氷河期世代の主婦の「したたかな生存戦略」を赤裸々に語ります。
130万の壁を突破して年収250万へ！社会保険料で「手取り」はどう変わった？
「扶養を外れると働き損になる」 ネットで調べると必ず出てくるこの言葉。いわゆる年収160万円前後の「働き損ゾーン」のことは、私も事前にしっかりシミュレーションしていました。
だからこそ、私は中途半端に壁を越えるのではなく、確実に働き損を回避するために「予想年収250万円」のパートへ一気にシフトアップして、夫の扶養を抜けました。
計算上は、130万円から250万円へ、年間120万円の収入アップ！ 「これで終わりの見えない教育費の足しになるはず…！」と期待していたのですが……。実際に社会保険が天引きされた給与明細を見て、現実の厳しさを思い知りました。
諸々引かれた後のリアルな手取りは、年間約200万円（月にすると約17万円）。 なんと、年間で約50万円近くが税金と社会保険料で引かれている計算です。特に「厚生年金」と「健康保険」のダブルパンチの破壊力は笑っちゃうくらいキツいです。
確かに扶養内の頃よりはお金に余裕ができました。でも、高校・大学とこれから容赦なくかかってくる教育費や、止まらない物価高を前にすると、「劇的に生活が変わった！」とは到底言えない、なんとも言えない物足りなさがありました。
【参考】年収250万円の場合の天引き額（概算）
| 項目 | 年間の金額（概算） |
|---|---|
| 健康保険料 | 約 170,000円 |
| 厚生年金保険料 | 約 263,000円 |
| 雇用保険料 | 約 13,000円 |
| 所得税 | 約 50,000円 |
| 合計（天引き額） | 約 496,000円 |
※住民税は前年度の所得がない場合などは、初年度は引かれないことが多いです（普通徴収で自分で払うケースもあります）。
住民税は「後払い」のシステムなので、本格的に給与から引かれ始めるのは「働き始めて2年目の6月」からになるのが一般的です。
「初年度は引かれないけど、来年からはさらに住民税（年収250万なら10万円前後）がのしかかってくる計算に……」
氷河期主婦が正社員ではなく「パート×個人事業」のハイブリッドを選んだ理由
「パートで250万稼いでも足りないなら、正社員になればいいじゃない」夫も世間も簡単にそう言います。でも、私たち氷河期世代の主婦にとって、それはあまりにも非現実的です。
私たちが結婚した時代は、「結婚・出産で退職する」のがまだ当たり前の空気でした。それが今になって「女性も輝く時代！共働きが普通！」と言われても、用意されているのは最低賃金スレスレのパートばかり。今から家事や子育てと両立しながら、フルタイムの正社員として体を張って働く体力が、私にあるか？……答えは「ノー」でした。
「雇われる側」である以上、少しでも良い条件で働くためには、自分から何かを差し出す（妥協する）しかありません。
私の場合、差し出したのは「通勤時間と体力」です。 これまでの扶養内パートはご近所でしたが、今は時給の高さを優先した結果、通勤にかかる時間は以前の倍以上に増えました。過去に必死に取った資格もフル活用し、時間を犠牲にして、ようやく今の「週4日・30時間で年収250万」という環境を確保したんです。
でも、そうやって自分の時間と体力を削って、仕事が終わってクタクタで帰宅し、白目を剥きながら夕飯の準備をして…… そこまで必死に250万稼いでも、先ほど書いたように年間50万円近くが税金と社会保険料で容赦なく消えていくんです。
日本は資本主義社会です。雇われる側でいる限り、この「どんなに頑張っても搾取されている感覚」からは抜け出せません。だからこそ、私は「パート×個人事業」のハイブリッドという戦略にたどり着きました。
「会社員」という1本の柱にすがるより、パートで社会保険の恩恵を受けながら自分の事業を育てる。これが、子育てに寄り添いながらも自分の力で稼ぐ、私なりの「最適解」です。
【実体験】扶養を外れて後悔してる？働き損を超えた先にある「精神的自由」
年間50万円もの天引き。クタクタの退勤。 「そこまでして扶養を外れたこと、後悔してない？」と聞かれたら……
私の答えは、ハッキリと「ノー（後悔していない）」です。
もちろん、毎月の給与明細を見るたびに「たっか！！」と心の中で叫んではいます（笑）。でも、それ以上に「稼ぐことへの天井（リミッター）が外れた開放感」は、何にも代えがたいものでした。
扶養内にいた頃の、あの年末が近づくたびにシフトを計算してブレーキをかけるストレスや、周りに気を遣いながらお休みをもらう申し訳なさ。まだ働けるのに働けない、あの窮屈さから完全に解放されたんです。
この精神的な自由を手に入れたこと。そして何より、会社員という一つのカゴに卵を盛るのではなく、「パートの安定＆社会保険」と「個人事業の青色申告」という複数の武器を持てたこと。これこそが、終わらない教育費や老後不安を抱える私が、自分の足でしっかり立つために選んだ「正解」でした。
まとめ：正解は一つじゃない。でも「選ぶ」のは自分
130万の壁を越えるべきか、内側に留まるべきか。 ネットには色々な情報が溢れていますが、万人に共通する「絶対の正解」はありません。
体調、家族の状況、通勤圏内にある求人の質……。 みんなそれぞれ抱えている条件が違うのだから、損得のボーダーラインも人それぞれです。
ただ一つ言えるのは、「国や会社に振り回されるのではなく、制度を理解した上で『自分で自分の働き方を選ぶ』こと」が一番大切だということです。もし今、壁の前で電卓を叩きながら悩んでいる方がいたら、私のこの「手取り激減からの、したたかなハイブリッド生存戦略」が、少しでも考えるヒントになれば嬉しいです。一緒にこの理不尽な時代を、賢くサバイブしていきましょう！
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ちなみに……！こうして扶養を外れ、「パート×個人事業」のハイブリッドワーカーとなった私の「リアルな確定申告のドタバタ劇（と、実際の還付金額！）」はこちらの記事で大公開しています。 AIを相棒にしたら、ややこしい計算も意外とサクッと終わりましたよ（笑）👇
